Comment gérer son budget

Faire un budget et s’y tenir peut sembler dépassé et ringard, mais apprendre comment gérer son budget est l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre avenir financier et votre bien-être en général.

Si vous apprenez à établir un budget maintenant nul doute que vous vous en remercierez plus tard.

Comment gérer son budget Vs Comment gérer son argent … quelle différence ?

Savoir comment bien gérer son budget conduit presque naturellement à une meilleure gestion de son argent de manière plus globale.

Les deux notions sont intrinsèquement liées, l’une ne va pas sans l’autre. Si vous souhaitez apprendre à mieux gérer votre argent, vous devrez obligatoirement en passer par l’établissement d’un ou plusieurs budgets … ce qui vous conduira inévitablement à encore mieux gérer votre argent. Et vous voilà « prisonnier » d’un cercle vertueux.

La création d’un fond d’urgence vous protège des dépenses imprévues alors que la création d’un budget vous protège des dépenses excessives, et peut même vous aider à ne pas vous endetter et à progresser vers la réalisation de vos objectifs financiers.

Dans certains cas, cela peut aussi vous aider à rembourser vos dettes en temps voulu.

Toutefois, apprendre à établir un budget ne doit pas nécessairement signifier utiliser la méthode des enveloppes ou des listes de dépenses que vos parents vous ont éventuellement apprises.

Le mot « budget », tout comme le mot « régime », peut nous faire un peu tourner la tête voire nous faire fuir.

Ces termes semblent dépassés, mais les concepts de base sont toujours valables. Vous ne pouvez pas perdre du poids si vous ne mangez pas moins de calories que vous n’en brûlez, et vous ne pouvez pas progresser financièrement si vous dépensez plus d’argent que vous n’en gagnez. Cela dit, contrairement aux régimes, l’établissement d’un budget n’est pas « universel » et “restrictif ».

Il existe un système de budgétisation pour tout le monde, même si vous ne l’appelez pas budget.

Que vous vouliez prendre votre retraite prochainement, planifier votre avenir financier en tant que jeune professionnel ou trouver une façon de mieux gérer votre budget après une perte d’emploi ou de revenus due à la crise du coronavirus, apprendre maintenant à établir un budget que vous pouvez respecter peut et sera (littéralement) payant plus tard.

Pourquoi vous avez besoin d’apprendre à bien gérer votre budget ?

Toujours pas convaincu ?

Alors pensez à ces vacances sur une île paradisiaque dont vous rêvez depuis des mois, des années, voire même des dizaines d’années !

À votre avis, pourquoi vous ne les avez toujours pas prises … ces vacances ?

Il y a fort à parier que votre première réponse à été : “ parce que je n’ai pas assez d’argent “.

Si vous ne savez pas comment établir un budget, comment gérer ce budget et comment vous y tenir, vous allez continuer à avoir des fins de mois difficiles parce que vous dépensez plus que vous ne gagnez. Impossible alors de mettre de l’argent de côté pour vous faire plaisir ou pour faire plaisir à votre famille.

Crise Économique Covid-19

Et dans le contexte actuel, avec la crise économique “COVID19”, il est plus que jamais nécessaire, voire même urgent que vous appreniez à mieux gérer votre argent !

Et la première étape c’est : apprendre à établir et à gérer un budget !

Il y a une raison pour laquelle les gouvernements et les entreprises fonctionnent avec des budgets stricts.

L’établissement d’un budget peut sembler un concept dépassé pour certains, mais la réalité est que les bonnes compétences financières sont intemporelles.

Votre plus grand outil de constitution de patrimoine est votre revenu, et la meilleure façon ( et la plus sûre ) de mettre en oeuvre votre potentiel d’épargne est de créer un Budget prévisionnel afin de pouvoir commencer à “dire” à votre argent où aller au lieu de vous demander où il est allé .

Prévoir un budget et bien gérer ses finances est donc important !

La mise en place d’un budget peut vous mettre sur la voie de la réalisation de vos objectifs financiers ; il peut également vous éviter de vous endetter et vous aider à éliminer les habitudes de dépenses malsaines.

Au-delà du temps nécessaire pour établir un budget et de la discipline qu’il faut pour le respecter, il s’agit d’une entreprise gratuite et très rémunératrice.

Précisons que bien qu’établir son budget soit déjà un grand pas vers la réalisation de ses objectifs cela ne constitue pas une fin en soi.

En effet, maîtriser son budget peut faire partie d’un plan plus global dont le but final peut être différent selon les personnes.

Bien gérer son budget va souvent de pair avec économiser son argent et même gagner plus d’argent.

Et c’est complètement logique car il faut bien le gagner cet argent pour commencer à penser à avoir une meilleure gestion des dépenses.

objectifs financiers atteints

Certaines personnes veulent gagner plus pour investir cet argent et ainsi peut être un beau jour devenir riche et enfin le faire ce voyage de rêve !

En résumé :

Gagner plus et mieux gérer son budget permet d’économiser de l’argent, de l’investir et de s’enrichir.

Le but ultime de tout ce processus est de prévoir l’avenir, gagner en sérénité et en liberté, tout en se faisant plaisir.

Ceci étant dit, vous êtes prêt ? alors on y va …

Comment établir un budget ?

Premièrement, laissez tomber ce que vos parents, vos amis, vos colocataires, vos collègues et tous les autres vous ont dit sur la façon dont ils gèrent leur argent.

Ce qui fonctionne pour eux peut ne pas fonctionner pour vous.

Trouver la méthode de budgétisation qui vous convient est la chose la plus importante. Il n’existe pas d’approche unique qui fonctionne.

Commencez plutôt par prendre en compte vos propres objectifs et votre situation financière.

Fixez un objectif pour vos finances.

Demandez-vous ce que vous espérez faire avec votre argent à court et à long terme.

Souhaitez-vous acheter une maison un jour ? 

Travaillez-vous à rembourser vos prêts étudiants ? 

Ou bien vous offrir ces fameuses vacances sur cette île paradisiaque.

En gardant votre objectif à l’esprit – qu’il s’agisse d’atteindre le maximum sur votre épargne retraite, de rembourser vos dettes, de voyager ou de vous offrir vos vacances de rêve – vous pourrez déterminer comment budgétiser votre argent.

Objectifs Budgetaires

Si vous êtes déterminé à rembourser rapidement une dette à taux d’intérêt élevé, vous devrez probablement consacrer plus d’argent à l’épargne et moins à des dépenses non essentielles.

Si vous avez l’intention d’épargner à long terme pour un acompte sur une maison, vous pouvez verser l’argent que vous épargnez sur un compte d’épargne ou de placement à taux d’intérêt élevé plutôt que sur un compte de retraite.

L’important, c’est que votre budget corresponde à vos objectifs financiers : Vous aurez plus de chances de respecter votre budget si vous savez que cela rend vos objectifs plus réalisables, et il vous sera plus facile de les atteindre avec un budget qui les soutient.

Une fois que vous avez un objectif en tête, faites le point sur vos revenus.

Dressez la liste de tous les revenus mensuels que vous tirez de votre salaire, de vos revenus secondaires, du rendement de vos investissements et de toute autre source fiable. (Assurez-vous que vous utilisez votre salaire net et non votre revenu brut ou avant impôts.)

Une fois que vous savez combien vous gagnez, vous pouvez calculer combien vous pouvez vous permettre de dépenser tout en continuant à économiser ou à rembourser vos dettes.

La plupart des prélèvements fixes et des factures sont mensuels, de sorte qu’un budget mensuel est courant, mais si vous trouvez qu’un budget hebdomadaire ou bihebdomadaire convient mieux à vos calendriers de paie et de factures, calculez tout en fonction de ces délais.

Une fois que vous savez combien vous gagnez d’argent par mois, il est temps de passer à la partie la plus difficile de l’élaboration d’un budget : calculer combien vous pouvez vous permettre de dépenser.

Heureusement, ce n’est pas forcément une tâche ardue. Il existe de nombreuses stratégies différentes que vous pouvez utiliser, en fonction de ce qui vous convient le mieux, de votre mode de vie et de vos habitudes de dépense.

La ventilation par catégorie

Le concept le plus classique de budgétisation consiste à ventiler les limites de dépenses par catégorie. Vous pouvez utiliser un tableur excel, une application mobile ou un simple stylo et du papier pour cette option, mais soyez prévenu …

Elle ne sera probablement fonctionnelle que pour les personnes axés sur les détails qui ont des habitudes de dépenses cohérentes et qui sont suffisamment disciplinées pour s’en tenir aux comptes de dépenses prescrits pour chaque catégorie.

Exemple fictif de budgétisation par ventilation selon les categories
Exemple Fictif de Budget par Ventilation selon les catégories

Si cette méthode semble vous convenir, établissez votre budget en analysant les dépenses des derniers mois. Imprimez vos relevés de carte de crédit et vos relevés bancaires et classez chaque dépense ou retrait par catégorie.

Une fois que vous aurez vu combien vous avez dépensé dans chaque catégorie – épicerie, courses, loisirs, repas au restaurant – vous pourrez calculer combien il est raisonnable de dépenser chaque mois et vous fixer une limite.

Calculez d’abord les catégories essentielles, comme le loyer ou le crédit de la maison, les paiements d’assurance, l’épicerie et les services publics : Ceux-ci changent rarement d’un mois à l’autre et ils ne sont pas facultatifs, vous devrez donc payer ces factures quoi qu’il arrive.

Soustrayez de vos revenus le montant total prévu pour les dépenses ; le solde correspond à ce que vous économisez chaque mois.

Si vous ne semblez pas épargner suffisamment, ajustez vos limites dans chaque catégorie non essentielle ou non fixe jusqu’à ce que le montant que vous épargnez ou que vous consacrez au remboursement de vos dettes soit suffisamment important.

De nombreux experts recommandent de consacrer 15 à 20 % de vos revenus à l’épargne et au remboursement des dettes.

Faites bien attention au montant que vous budgétisez pour les repas, les divertissements, les voyages et les loisirs, autant de catégories dans lesquelles beaucoup de gens ont des problèmes et dépensent trop.

Le plus souvent, vous pourrez réduire votre budget de quelques euros supplémentaires pour chaque catégorie.

Essayez la méthode 50/30/20

La méthode par catégorie est l’une des plus restrictives en matière de budget.

Heureusement, il existe d’autres méthodes pour ceux qui espèrent éviter les restrictions et les limites difficiles à respecter, comme la très populaire méthode des 50/30/20.

La méthode de budgétisation 50/30/20 est vraiment profitable parce qu’elle laisse de la place pour l’épargne, le paiement des dettes, et aussi les désirs. Vous n’avez pas à tout vous refuser.

Établir un budget - Méthode 50 / 30 / 20

Avec la méthode 50/30/20 :

  • 50 % de votre salaire est consacré aux besoins (les coûts essentiels de la vie)
  • 30 % pour les loisirs et autres désirs ( Rappelez-vous … l’île paradisiaque )
  • 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes.

L’intérêt de la méthode 50/30/20 est qu’elle permet de répartir vos dépenses en trois catégories seulement, contrairement aux nombreuses catégories que vous aviez avec la méthode précédente de budgétisation plus détaillée.

Au lieu d’essayer de se rappeler que vous ne pouvez dépenser que 100 euros en vêtements au cours d’un mois donné, avec la méthode 50/30/20, il vous suffit de faire entrer vos dépenses en vêtements dans les 50 % alloués aux dépenses non essentielles.

Si vous dépensez trop pour les vêtements, vous pouvez réduire vos dépenses dans un autre domaine – comme les repas à l’extérieur ( loisirs & désirs ) – pour rester en dessous de votre limite de dépenses pour cette catégorie.

Même cette petite marge de manœuvre peut rendre votre budget moins restrictif et permettre des changements périodiques dans vos dépenses.

Faites confiance à la méthode 80/20

Si même la répartition budgétaire 50/30/20 semble trop restrictive – ou irréalisable, en particulier si vous vivez dans une ville où le coût de la vie est élevé – la méthode 80/20 est encore plus simple que la méthode 50/30/20.

La plupart des gens veulent prendre les choses à un niveau élevé avec un objectif ou une limite de dépenses globales. Pour la plupart des gens, il s’agit simplement de se demander « Combien d’argent dois-je dépenser ?”

Il est sans aucun doute plus facile de ne retenir qu’un seul chiffre, à savoir 80 % de votre salaire net, que d’en retenir plusieurs. Le défi consiste à maintenir un équilibre et à s’assurer que vos dépenses dans les différentes catégories ne s’additionnent pas trop rapidement.

Préservez les 20 % que vous vous êtes engagés à épargner ou à utiliser pour rembourser vos dettes en établissant un transfert automatique à partir de chaque paie.

Une fois que l’argent est transféré sur un compte d’épargne ou de remboursement de dettes déterminé, il ne vous reste plus qu’à dépenser ce qui vous reste.

Tout cela se résume de la manière suivante :

  • 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes. ( transferts automatiques )
  • 80% pour les autres dépenses

Si même ces méthodes de budgétisation simplifiées vous semblent trop lourdes, envisagez de travailler avec un planificateur financier qui vous aide à mieux gérer pour trouver un système qui vous convienne.

Surtout n’hésitez pas à prendre la voie la plus simple.

Un budget n’a pas besoin d’être compliqué. Vous avez le contrôle sur la façon dont votre budget est structuré. L’essentiel est de définir des paramètres réalistes pour vous et votre argent afin de ne pas dépenser de l’argent que vous n’avez pas.

Comment respecter votre budget ?

Vous avez donc établi votre budget : Le suivre est un tout autre défi, d’autant plus que l’établissement d’un budget ne fonctionne vraiment qu’à long terme.

En respectant un budget pendant un mois ou deux, vous pouvez mettre un peu plus d’argent sur votre compte d’épargne, mais vous ne constituerez pas une véritable épargne tant que vous ne serez pas capable de respecter un budget pendant au moins un an.

Pas de panique.

Il existe une tonne d’outils et de systèmes différents pour suivre vos dépenses, mais à vous d’être responsable : Vous devez enregistrer chaque euro que vous dépensez (ou vous inscrire à une application qui le fera pour vous) et garder un œil sur vos dépenses. Lorsque le nombre de vos dépenses se rapproche de votre limite mensuelle, soyez ferme et maîtrisez vos dépenses.

Voyons comment faire pour respecter votre budget quelle que soit la méthode que vous avez choisie.

Utilisez la méthode des enveloppes

Si vous voulez être plus précis dans vos dépenses et votre budget – et vous que êtes très vieux jeu – essayez la méthode des enveloppes. Consacrez une enveloppe à chaque catégorie de votre budget. Remplissez cette enveloppe avec le montant approprié au début de votre période budgétaire. Une fois que l’enveloppe ou le compte est vide, vous avez fini de dépenser dans cette catégorie.

Respecter son Budget - Méthode des enveloppes

Ce système est aussi parfois appelé budgétisation sur base zéro, dans laquelle votre solde est égal à zéro à la fin de chaque mois ou période budgétaire.

Enregistrez tout sur papier à l’aide d’un stylo

Si vous êtes de la vieille école et que vous êtes du genre pratique, essayez un classeur basique, du papier et un stylo et faites une liste de dépenses courantes pour suivre vos sorties d’argent.

Suivre son Budget - Papier Stylo

Cette méthode nécessite un enregistrement minutieux après chaque transaction (ou à la fin de chaque jour ou de chaque semaine), elle n’est donc pas pour tout le monde, mais les personnes qui aiment surveiller leurs dépenses apprécieront la responsabilité de l’enregistrement de chaque transaction.

Élaborez votre budget familial avec Excel

Après la bonne vieille méthode papier – stylo, une autre solution peu couteuse et un peu moins fastidieuse consiste à  modéliser votre budget avec le logiciel Excel.

C’est un excellent logiciel de calcul, pas très compliqué à prendre en main pour peu que l’on y passe quelques heures.

Une fois que vous aurez élaboré votre budget sur le tableur Excel, il vous suffira de le recopier mois après mois, année après année.

Vous aurez ainsi au fil du temps une vue d’ensemble de l’état de vos finances en quelques clics.

budget excel - tuto - calcul des pourcentages

Vous pouvez jeter un oeil sur notre tutoriel Excel pour élaborer son budget ici.

Utilisez une application de budgétisation

Pour ceux qui ne veulent pas s’embêter avec un cahier et un stylo et pour éviter d’être esclave de votre ordinateur que vous laissez à la maison, vous pouvez également télécharger une application de suivi basique ; Visual Budget ( application en Français ) est facile à utiliser pour un coût unique très abordable .

Application Gestion Budget - Visual Budget
L’application de gestion de Budget « Visual Budget » synchronise les données entre le téléphone et l’ordinateur

 

Il existe une tonne d’applications de budgétisation pour suivre vos dépenses. Certaines vous aideront à établir un budget ; la plupart peuvent être reliées directement à vos comptes bancaires et à vos comptes de carte de crédit, de sorte qu’elles suivent chaque dépense pour vous. (Elles peuvent même vous envoyer une alerte lorsque vous vous approchez de votre limite budgétaire).

Des outils comme Budgea automatisent le processus de suivi en se connectant à vos comptes, en récupérant vos transactions de dépenses et en les classant pour vous. Faites des recherches en ligne pour trouver un système qui fonctionne pour vous.

BanKin, Linxo ou encore iSaveMoney sont toutes des applications populaires, chacune avec des caractéristiques légèrement différentes. Faites des recherches pour trouver un système qui offre tout ce que vous voulez et ce dont vous avez besoin, et faites attention aux frais éventuels : Certains demandent des frais de téléchargement, d’autres des frais mensuels ou des frais de transaction. Des applications gratuites sont également disponibles, mais elles n’offrent pas forcément les mêmes fonctionnalités.

Ouvrez un compte dédié aux dépenses

Une autre option populaire consiste à consacrer un compte bancaire aux dépenses. Au début de chaque période budgétaire, conservez sur ce compte 80 % de votre salaire net, c’est-à-dire le montant que vous êtes autorisé à dépenser au cours d’une période donnée.

compte bancaire dédié aux dépenses

Cette méthode vous permet de dépenser tout ce qui se trouve sur le compte, mais une fois que vous avez atteint zéro, vous ne pouvez plus dépenser jusqu’au début de la période budgétaire suivante. Si vous voulez simplement savoir combien vous êtes autorisé à dépenser et que vous voulez pouvoir voir d’un seul coup d’œil combien il vous reste, cette option est idéale.

Assurez-vous simplement de bien comprendre les frais bancaires qui peuvent être associés à un solde de compte peu élevé – dans la plupart des cas, le fait d’utiliser votre carte de débit un nombre prescrit de fois ou d’effectuer un dépôt direct récurrent d’un certain montant éliminera ces frais, mais vérifiez d’abord auprès de votre banque.

Pourquoi Réévaluer votre budget est-il important ?

Vous avez établi un budget, vous avez pris des mesures pour le respecter, mais cela ne signifie pas que vous vous ne devez plus y revenir. Les revenus et les dépenses changent, et le fait de devenir la proie d’un mode de vie effréné peut complètement faire dérailler vos économies et vos efforts de budgétisation.

Engagez-vous à vérifier votre budget tous les deux ou trois mois.

Respectez-vous vos limites de dépenses ? Y a-t-il des endroits où vous pouvez réduire davantage vos dépenses ou devez-vous les ajuster un peu pour que votre budget soit plus facile à respecter ? Soyez honnête avec vous-même et modifiez votre budget si nécessaire.

Si vous avez connu un changement majeur dans votre vie – une promotion accompagnée d’une augmentation de salaire, par exemple, ou si vous avez déménagé ou vous êtes marié – il est peut-être temps de réévaluer complètement votre budget pour tenir compte des nouveaux revenus ou des dépenses nécessaires.

Les budgets sont censés évoluer, mais le fait d’en conserver un, même s’il n’est pas fixe, vous permettra de vous rapprocher de vos objectifs financiers avec chaque centime épargné.

Mise en garde

Si vous n’avez jamais respecté un budget auparavant, ne vous attendez pas à ce qu’il soit respecté au bout du premier mois, voire de quelques mois. La plupart des épargnants devraient essayer d’avancer progressivement vers le respect de leurs limites de dépenses et de leurs objectifs d’épargne ; économiser ne serait-ce que quelques euros supplémentaires chaque mois est un progrès.

Conclusion

Dans un premier temps, nous avons vu l’importance d’apprendre comment gérer son budget et comment mieux contrôler ses dépenses en choisissant et en mettant en place un des trois systèmes de gestion budgétaire :

  • Ventilation par catégorie
  • La méthode 50/30/20
  • La Méthode 80/20

Dans un second temps, nous avons vu que cela ne suffisait pas et qu’il fallait absolument suivre et respecter le système de gestion choisi.

Pour cela plusieurs possibilités :

  • Utiliser la méthode des enveloppes
  • Tout enregistrer sur papier à la main
  • Élaborer votre budget familial avec Excel
  • Utiliser une application de budgétisation ( applications mobiles ou sur ordinateur )
  • Ouvrir un compte dédié aux dépenses

Et enfin, nous avons vu que tout ce processus est loin d’être immuable et qu’il est très important de réévaluer son budget quand cela devient une nécessité :

  • Tous les 2 à 3 mois en temps normal
  • À chaque évènement ayant pour conséquence un changement significatif de vos finances :
    • Perte d’emploi
    • Promotion
    • Mariage, séparation ou divorce
    • Déménagement
    • Etc …